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经营面临随时中断 商场如何防范突发事件?

时间:2020-07-10来源:RET睿意德 作者:

    6月中旬,北京打破了持续一个多月的病例无新增状况,经历了一轮疫情反复。其中,石景山万达广场因患者到访而进行闭店消杀。

 

    这意味着实体商业仍面临着巨大的不确定性,后疫情时代,购物中心有可能随时因意外的疫情反复而中断经营。

 

    当下,购物中心如何应对造成重大损失的意外事件,是疫情带来的重要反思。

 

    今天,我们梳理了全球实体商业在应对突发的新冠疫情时做过的反应、补救措施,并探究了一些值得借鉴的海外经验,希望能给运营人带来一些提示。



    保险意识需要提升

    权益保障靠事件推动


    年初疫情爆发后,购物中心经营进入暂停状态,在压力最大的时刻,开发企业纷纷减租。然而,减免租金不足以彻底解决商户因无法开业而造成的经营损失,对于开发企业来说也无法长时间维系。

 

    当时,海外国家对国内开发企业的减免租金做法表现出了相当程度上的惊讶。究其原因,是海外国家实体商业经营中断大部分可以得到保险赔付,没有开发企业承担责任的先例。

 

    在欧美国家,大部分实体商业,从个人店铺到大型购物中心,都普遍购买了营业中断保险(Business Interruption Insurance,以下简称 BI 保险)。


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因疫情暂停营业的购物中心


    BI 保险在实体商业因意外状况停止营业而无法支付租金时发挥作用,自然灾害如飓风、雪灾,意外事故如火灾、恐怖袭击等均在承保范围之内。

 

    在美国,9·11过后,营业中断险赔偿超过140亿美元,占保险赔偿总计的35%。美国的保险公司因而积累了丰富的经验,营业中断险也得到快速发展。


    引申:国外购物中心一般投保哪些险种?


    商用物业保险(Commercial property insurance):覆盖实体空间因火灾、飓风、物品被破坏等情况下的损失,店内设备、店外标识等均包括在内;


    经营中断保险(Business interruption insurance):覆盖因突发状况而中断营业造成的利益损失,突发事件包括各类自然灾害、流行病等;


   商业综合责任险(Commercial general liability (CGL) insurance):覆盖对第三人遭受到体伤或财损,实体商业依法应负损害赔偿责任的情况,包括身体损伤和精神损失,如第三人在店内遭遇不公正待遇、歧视等;


    非自有机动车辆责保险(Non-owned auto liability insurance):若有员工自有机动车辆公用情况下的车险;


   员工意外伤害险(Workers’ compensation insurance):覆盖实体商业员工在工作过程中的受伤、疾病赔偿;


    新冠肺炎此类不造成肉眼可见的损害,却实质上对经营造成重大影响的,欧美国家的大部分保险公司已将此条纳入理赔范围,或默认因流行病造成的损失可以赔付。

 

    与欧美国家的情况十分不同的是,国内投保BI的企业十分少见,且对流行病造成的损失可否赔付没有定论。


    国内实体商业投保的基本状况:


    目前,国内购物中心在商户入住时大都会要求商户投保财产基本险,覆盖包括火灾、保障、高空坠落等意外情况;


    除此之外,财产综合险也是国内实体商业的常见投保险种,主要覆盖自然灾害带来的损失,如暴风、洪水、雪灾、泥石流等;


    银保监会统计数据显示,2019年,国内企业财产险仅占财产保险市场份额的3.6%,营业中断险(BI 保险)作为企业财产险的附加险,在整个财产保险市场中几乎没有踪迹。

 

    实际上,2003年 SARS 之后,中国保险监督管理委员会便引导保险公司开发因流行病原因造成的企业损失,然而并未起到太大作用,直到2008年国内大范围雪灾造成企业停产损失,也还是未见大部分企业投保 BI,只能自行承担损失。

 

    相较之下,国内大部分地区发生重大自然灾害导致实体商业停业的概率较低,社会环境上看恐袭事件造成停业也较为罕见,导致我们对 BI 保险的重视度不足。

 

    虽然相较其他国家,国内实体商业面临突发状况较少,但疫情给了我们一个重要提醒,社会对承保此类突发事件的保险也将进入一个认知过程。

 

    例如,在美国,非物理损失、肉眼不可见因素造成的实体商业停业损失之所以能被保险覆盖,也是经历过一番磨合后才得以实现。


   推动美国实体商业权益保障的事件:


    2016年,美国俄勒冈州经营3家剧场的企业 Oregon Shakespeare Festival Association (OSF)与保险公司 Great American Insurance Company 之间的一场诉讼可以看出BI保险的有效性和必要性。


    OSF 的演出场所附近因出现野火而受到烟雾和灰尘的侵扰,因为空气质量低下,OSF 关闭了全部演出场所,并向保险公司索赔利润损失。


    起初,保险人主张此次事件不存在物理损害,演出场所不需要进行修理,因此不在理赔范围之内。


    然而,法院认为,物理损害损害不应仅体现在物品的结构损害上,受到污染的空间需要清理、个别设备需要更换,本质就是一种修复。最终,OSF 得到理赔。


原标题:经营面临随时中断,商场如何防范突发事件? / 编辑:柳梅
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